Что делать, если должник не возвращает заем?

Рекомендации, данные в настоящей статье, относятся к ситуации, когда задолженность возникла по причине нарушения должником условий договора займа, заключенного между физическими лицами.

Очень часто, как от клиентов коллекторского агентства, так и от читателей блога, звучат различные вариации одного вопроса: «Я дал (дала) в долг деньги, а должник постоянно обещает, но ничего не возвращает. Что мне делать?». В этом вопросе, как правило, меняются только сумма долга и срок задолженности. Но, несмотря на то, что ситуации, в которых оказываются кредиторы, очень похожи, единого алгоритма решения долговой проблемы, к сожалению, не существует.

В целом процесс взыскания задолженности условно можно разделить на несколько процедур:

1. Оценка ситуации и планирование взыскания.
2. Внесудебное взыскание задолженности.
3. Истребование задолженности в судебном порядке.
4. Исполнительное производство.

Первый шаг. Оценка ситуации и планирование взыскания.

Планирование процесса взыскания является основной и наиболее важной процедурой. От того насколько правильно составлен план мероприятий во многом зависит конечный результат, то есть будет ли задолженность погашена или нет. Важно понимать, что для планирования очень важна беспристрастная и объективная оценка сложившейся ситуации.

Например, в корпоративном коллекторстве в процессе планирования составляется отдельный документ, именуемый «программа взыскания задолженности». Данный документ включает в себя подробное описание проблемной ситуации, описание действий кредитора, которые необходимо совершить для взыскания долга, а также сроки совершения данных действий.

В первую очередь нужно оценить, на что вы готовы для взыскания долга. Вы должны понимать, что взыскание задолженности может привести к прекращению любых отношений с должником, а также потребовать существенных временных и финансовых затрат.

Вот несколько вопросов, которые могут помочь вам:

1. Имеет ли должник возможность погасить задолженность?
2. Важно ли для вас сохранение отношений с должником?
3. Готовы ли вы вести переговоры с должником о порядке и сроках погашения задолженности?
4. Готовы ли вы к тому, что должник может оказывать на вас психологическое давление для получения очередной отсрочки погашения долга?
5. Готовы ли вы предоставить должнику возможность погашать долг частями, и на какой срок вы готовы предоставить ему рассрочку?
6. Готовы ли вы для взыскания задолженности обратиться с иском в суд, а также нести связанные с этим расходы?
7. Готовы ли вы передать полномочия по взысканию задолженности специалистам юридической фирмы или коллекторского агентства?
8. Есть ли у должника имущество, на которое возможно обратить взыскание?

Нередко под влиянием эмоций кредитор предпринимает необдуманные действия, в результате которых должник категорически отказывается от ведения переговоров и начинает активно сопротивляться процессу взыскания задолженности. Например, отрицать факт получения займа в суде, настаивая на проведении почерковедческой экспертизы долговой расписки, уклоняться от явки в судебные заседания, различными способами затягивать судебное разбирательство, заключать фиктивные сделки с целью сокрытия имущества и затруднения процесса взыскания на этапе исполнительного производства.

Чтобы избежать этих проблем, прежде чем что-то предпринять постарайтесь взглянуть на ситуацию «глазами» должника. Поставьте себя на место должника и ответьте на вопрос: «Что мне нужно сделать, чтобы отдать долг?», — и только после этого начинать планирование взыскания.

Второй шаг. Внесудебное взыскание задолженности.

Для планирования необходимо понимать, какие инструменты существуют для мотивации должника к погашению задолженности, а также способы принудительного взыскания.

Наиболее эффективным подходом к взысканию задолженности во внесудебном порядке, который известен мне на текущий момент, являются методики корпоративного коллекторства, которые можно применять и для взыскания задолженности по договору займа или долговой расписке.

Подробно об использовании методик корпоративного коллекторства для взыскания задолженности вы можете прочитать в статье автора технологий корпоративного коллекторства Дмитрия Юрьевича Жданухина: «Нестандартный подход к взысканию долгов». В данной статье, по моему мнению, тема раскрыта полностью, так что нет смысла повторяться.

Одним из самых «простых» и понятных инструментов для внесудебного взыскания задолженности является проведение переговоров с должником. Но простота эта обманчива. Не имея навыков ведения переговоров очень легко можно оказаться в невыгодном положении, либо осложнить ситуацию, наговорив под влиянием эмоций кучу пустых угроз или оскорблений в адрес должника. В лучшем случае, при неудачных переговорах, вы останетесь в том же положении, которое было до начала переговоров.

Если по каким-либо причинам вы не можете самостоятельно провести переговоры с должником, либо у вас не получается договориться с должником о порядке и сроках погашения задолженности, вы можете пригласить для участия в переговорах незаинтересованное лицо, мнение которого важно для должника. Например, это может быть ваш общий знакомый, или кто-то из родственников должника, и т.д.

Ряд рекомендаций, которые помогут вам как на этапе подготовки, так и в ходе самих переговоров о погашении задолженности:

1. Выберете время и место. Это очень важно! Не пытайтесь решить долговую проблему «на ходу». Для обсуждения вопроса о погашении задолженности и поиска конструктивного решения нужно не менее 30 минут. Выбирайте обстановку, в которой вы и должник будете чувствовать себя комфортно, желательно чтобы вас ничего не отвлекало от переговоров.
2. Сохраняйте спокойствие. Эмоции вряд ли помогут вам в полном мере контролировать ситуацию и вести конструктивный диалог.
3. Начните переговоры с предложения помощи. Объясните должнику, что вы понимаете, раз он не смог выполнить своих обязательств вовремя, значит для этого были причины, поэтому вы готовы пойти ему на встречу и совместно искать способы разрешения долговой проблемы.
4. Задавайте вопросы. Постарайтесь выяснить истинные причины нарушения срока возвращения займа, наличие обязательств перед другими кредиторами, источники и размер ежемесячных доходов. За счет каких средств он первоначально планировал возвратить заем и почему у него это не получилось. Есть ли альтернативные источники дохода, или имущество, которое, например, можно сдать в аренду (гараж, квартира, может быть даже комната в квартире должника), либо продать.
5. Совместно с должником составьте список ежемесячных доходов и расходов, а также имущества, за счёт которого можно получить дополнительный доход. Это позволит оценить реальное финансовое и имущественное положение должника, а также выявить сумму, которую он может ежемесячно направлять на погашение задолженности.
6. Составьте график погашения задолженности. Желательно это сделать в письменном виде, чтобы у вас и должника после переговоров остался документ, служащий напоминанием о достигнутых договоренностях. Если вам нужен документ, имеющий юридическую силу, то можно заключить соглашение о реструктуризации задолженности.
7. Покажите реальность своих намерений. Объясните должнику, что если он в очередной раз нарушит достигнутые соглашения, то вы будете вынуждены искать способы принудительного взыскания задолженности. При этом старайтесь использовать общие формулировки в режиме возможности и поиска вариантов. Не нужно «пугать должника» судом, приставами, полицией, коллекторами, юристами и т.д., это, как правило, не дает положительных результатов, а только усугубляет ситуацию. Должник может воспринять угрозы как блеф и проигнорировать их, или испугаться, и начать «борьбу с последствиями», вместо поиска вариантов погашения долга.
8. Помните, что долг – это не только проблема должника, но и кредитора. Если вы не будете проявлять инициативу и предпринимать активные действий, то вряд ли сможете получить свои деньги обратно. Может быть конечно должника «замучает совесть» и он вернет вам долг, но практика показывает, что должники быстро забывают о своих обязательствах и редко о них вспоминают, если им систематически не напоминать.

Возможно также при подготовке к переговоров вам поможет список вопросов, которые желательно задавать до того, как дать деньги в заем. Он приведен в статье: «О чем стоит подумать, прежде чем дать деньги в долг?».

Третий шаг. Истребование задолженности в судебном порядке.

Если в ходе переговоров вам не удалось решить с должником вопрос о погашении задолженности, то возможным вариантом решения проблемы может стать обращение в суд с иском о взыскании задолженности.

Процедура истребования задолженности в судебном порядке описана в статье: «Как взыскать долг по расписке через суд?». Там же вы можете найти образцы некоторых документов.

Если у вас есть сомнения и вы не уверены, что самостоятельно справитесь с защитой своих интересов в судебном порядке, настоятельно рекомендую обратиться за юридической помощью к адвокату, в юридическую фирму или коллекторское агентство!

Четвертый шаг. Исполнительное производство.

После рассмотрения дела в суде и вступления решения суда в законную силу, вам будет выдан исполнительный лист, который вы можете предъявить в территориальное отделение Федеральной службы судебных приставов России для возбуждения исполнительного производства и принудительного взыскания задолженности с должника.

Процедура обращения в Федеральную службу судебных приставов России с заявлением о предъявлении исполнительного документа и возбуждения исполнительного производства описана в статье: «Как предъявить исполнительный лист приставам?». Там же вы можете найти образцы некоторых документов.

Передача полномочий по взысканию задолженности

Если вы не готовы самостоятельно заниматься взысканием задолженности, то всегда можете полностью или частично передать решение этой задачи специалистам коллекторского агентства или юридической компании.

Юридические фирмы, как правило, оказывают услуги только по взысканию задолженности в судебном порядке, то есть конечным результатом работы юристов в этом случае будет получение решения суда и исполнительного документа. Реже юридические фирмы занимаются сопровождением исполнительного производства, и, как правило, в этом случае клиент оплачивает действия, которые совершаются юристами (предъявление исполнительного документа, написание ходатайств, жалоб и т.д.), а не конечный результат в виде взысканной задолженности.

Коллекторские агентства в большей степени ориентированы на конечный результат, так как, как правило, получают вознаграждение за свои услуги в виде процента от суммы, возвращенной должником клиенту. При этом в хорошие коллекторские агентства обеспечивают комплексный подход к взысканию задолженности проходя последовательно все ранее описанные шаги: от взыскания задолженности в досудебном порядке до сопровождения исполнительного производства. Правда за все это удовольствие приходится достаточно хорошо платить, в среднем стоимость услуг профессиональных коллекторов составляет от 15% до 50% процентов от суммы взысканной задолженности. Кроме того, выбрать профессиональное коллекторское агентство бывает достаточно сложно, учитывая тот факт, что на рынке появилось очень много непонятных участников, которые только называют себя «коллекторами».

В любом случае, если вы будете знать, какие действия можно и нужно совершить для взыскания задолженности, а также будете иметь общее представление о каждой процедуре, то обмануть вас будет крайне сложно.

Надеюсь данная статья была для вас не только интересна, но и полезна. Буду очень рад вашим комментариям!

Автор: Цыганенко Иван Сергеевич

Мнение эксперта

Дмитрий Юрьевич Жданухин
Президент Ассоциации корпоративного коллекторства
Генеральный директор Центра развития коллекторства (г. Москва)
кандидат юридических наук

«Данная статья очень ценна для простых взыскателей, так как без чрезмерных сложностей и весьма понятно описываются основные варианты решения долговых проблем. Четкость предлагаемого алгоритма в достаточно простом изложении обеспечивает возможность оценки самых различных долговых ситуаций.

В продолжение статьи может потребоваться анализ актуальности и практичности уголовного преследования должников, так как об этом взыскатели часто также задумываются. Одновременно, многие «помощники» взыскателей используют «мифы» по поводу эффективности мотивации через заказные уголовные дела.

В любом случае именно такие статьи способствуют повышению долговой безопасности на обыденном уровне, а это очень важно. Я буду рекомендовать этот материал многим людям, которые обращаются за консультациями по личным долгам».