К Вам обратились с просьбой дать в займы некоторую денежную сумму, которая для Вас существенна, то есть, если Заемщик не возвратит ее Вам вовремя или в полном объеме, то для Вас это будет значительной потерей. При этом, человек, который обратился к Вам с просьбой о займе, для Вас чем-то ценен. Может быть он не очень близкий для Вас, но отказывать без объективных причин, Вы не желаете а, возможно, Вы планируете заработать дополнительные деньги на данной сделке, за счет получения процентов. Это разумно. Деньги должны работать и приносить доход!
От Вас требуется принять решение — дать в заем деньги или воздержаться от данной сделки. А принять такое решение подчас бывает очень сложно даже для профессионалов. Особенно сложно, если не понятно, что именно нужно взять в расчет, какие факторы учесть, как оценить потенциального заемщика, как удостовериться в его честности и ответственности.
Отдаете-то свои, заработанные потом и кровью, а вот получите ли их обратно, точно не известно ни кому. Ибо в жизни случаются различные неприятности, которые могут ни коим образом не зависеть даже от добросовестного заемщика.
Так что подходить к принятию решения о выдаче займа стоит со всей серьезностью, проявив осмотрительность и холодный расчет, чтобы потом не пришлось сокрушаться по поводу безвозвратно потерянных денег!
Много полезной информации по вопросу оценки потенциального заемщика можно почерпнуть у профессиональных участников рынка кредитования физических лиц: банки, лизинговые компании, кредитные потребительские кооперативы, микрофинансовые организации.
Посмотрите, какие документы они просят у заемщика, какие вопросы содержатся в анкетах, как составлены договоры займа. Большую часть данной информации можно получить на интернет сайтах кредитных организации, а можно просто обратиться за выдачей займа, и Вы узнаете все требования, которые они предъявляют к своим заемщикам.
Данные организации тратят огромные средства на проверку своих потенциальных заемщиков: покупают специальные программно-аппаратные комплексы, содержат штат профессиональных специалистов, платя за доступ к информации, содержащейся в бюро кредитных историй, совершенствуют алгоритмы оценки заемщиков, проводят мероприятия по снижению риска не возвращения займов и кредитов, стремятся обеспечить исполнения обязательств путем заключения договоров залога и поручительства, и еще массу различных действий.
К сожалению, многие инструменты и средства, которыми пользуются профессионалы, обычным гражданам не доступны, но, тем не менее, есть ряд простых и, несмотря на простоту, очень эффективных способов оценить заемщика и проверить его благонадежность.
Для начала, проведите беседу с заемщиком, в ходе которой желательно получить развернутые ответы на следующие вопросы:
1. Для чего заемщик берет у Вас деньги в заем?
Очень простой вопрос, но, по каким-то причинам, не все заемщики способны ответить на него однозначно и конкретно.
Нередко, от заемщиков можно услышать ответы в стиле: «Для очень важного дела!», «Для развития бизнеса», «Для решения семейных проблем», и т.д. Если кроме данной фразы, заемщик, по каким-либо причинам не способен ничего сказать, то, возможно, он либо скрывает истинные намерения, либо сам плохо понимает, как он будет распоряжаться полученными деньгами.
Данные ответы не являются конкретными, так как они не позволяют Вам понять, на какие цели будут потрачены полученные от Вас деньги, а, следовательно, Вы не сможете сделать вывод о том, готовы ли Вы финансировать те действия, которые планирует совершить заемщик, получив заем.
Возможно, заемщик решил покончить жизнь самоубийством каким-нибудь «экзотическим» способом — купить дорогой автомобиль и на полной скорости въехать в столб. Вот тебе и «Решение семейных проблем»! Или проиграв в казино, решил занять денег и отыграться. Обычно это не только «Важное», но еще и «Очень срочное» дело, да еще и составляет «коммерческую» тайну!
2. Почему заемщик считает, что сумма, которую он просит, является необходимой и достаточной для решения его проблемы?
На первый взгляд, это очень странный вопрос для Займодавца, но это только на первый взгляд.
Из ответа заемщика можно узнать много интересного и полезного для принятия решения о выдаче займа. Например, нет ли других кредиторов, у которых он занял, либо планирует занять деньги для той же цели; действительно ли он берет деньги именно для тех целей, о которых говорит.
Так же Вы сможете убедиться в достоверности ответа на первый вопрос. Для Вас ведь важно, говорит Вам человек правду, и не пытается Вас ввести в заблуждение уже в самом начале?
Реальный случай из практики. Заемщик берет в долг сумму в размере 50 000 рублей (цифры взяты условные) на покупку автомобиля, стоимость которого составляет 300 000 рублей. После того, как он вовремя не вернул долг, кредитор обратился за помощью в коллекторское агентство. В ходе работы выяснилось, что деньги на покупку этого автомобиля он взял у 5 кредиторов, и ни один не поинтересовался, а почему он просит всего 30 000 — 70 000 рублей, хотя каждому было понятно, что стоимость нового автомобиля значительно больше. Более того, заемщик не уточнил, что автомобиль он планирует купить на «имя» своей подруги, и обратить на него взыскание в рамках исполнительного производства оказалось невозможно.
3. Почему заемщик считает, что достижение поставленной цели, не возможно без привлечения заемных средств?
Данный вопрос, в первую очередь ориентирован на то, чтобы дать возможность самому заемщику оценить необходимость получения займа.
Возможно, ему достаточно подождать пару месяцев, оптимизировать расходы, найти дополнительные источники доходов, использовать не задействованные активы, и необходимая ему денежная сумма будет собрана!
Если заемщик не может однозначно объяснить, по какой причине для решения его проблемы, ему необходимо занимать деньги, может быть ему стоит посоветовать посетить курс «Личные финансы. Планирование семейного бюджета», либо что-то подобное?
Готовы ли Вы дать в займы свои деньги человеку, который не умеет с ними обращаться?
Еще один очень хороший вопрос для заемщика: «Каким образом он планирует личный бюджет»? Но, к сожалению, в нашей стране, очень немногие знают и понимают что это такое, и каким образом это делается. Так что, вряд ли Вы услышите ответ на данный вопрос от своего заемщика. По этой причине он не включен в список основных вопросов.
4. За счет каких средств заемщик планирует возвратить заем?
Данный вопрос, по идее, должен в первую очередь волновать кредитора при принятии решения о выдаче займа, но, по какой-то неведомой причине, про него либо забывают, либо данный вопрос вообще не волнует!
Очень часто, при общении с кредиторами, которые обращаются за профессиональной помощью по вопросам взыскания задолженности, приходится слышать возмущенные заявления следующего характера: «Ну раз он брал(а)в займы, то должен(а) был(а) думать, как отдавать будет, зачем мне это знать, это же не моя проблема!». Вот только за помощью первоначально обращается не заемщик, который не знает, как ему отдать долг, а кредитор, который не знает, как ему получить свои деньги обратно. Так чья эта проблема?
5. Что будет делать заемщик, если те средства, за счет которых он планировал возвратить заем, не будут им получены?
Это, наверное, наиболее важный и сложный вопрос, как для заемщика, так и для займодавца.
Очень немногие, даже добросовестные заемщики, на этапе получения денег задумываются о том, что они будут делать, если основной источник средств, за счет которого они планируют погасить заем, станет для них недоступен.
Достаточно распространенная ситуация, заемщик просит одолжить деньги на какую-то очень выгодную для него сделку, при этом деньги нужны срочно, а собственных средств не хватает, и времени на получение кредита в банке недостаточно. В таком случае, основным источником средств для возвращения займа может являться получение кредита в банке, а вот альтернативный должен зависеть только от заемщика.
Например, коллеге по работе очень срочно понадобились деньги, и он продает свой автомобиль по цене, значительно ниже рыночной, и уже есть целый ряд потенциальных покупателей, обладающих средствами для того, чтобы купить данный автомобиль немедленно с целью его перепродажи. Автомобиль в прекрасном состоянии и Ваш заемщик давно мечтал о таком, да еще и за такую стоимость! А у Вас, как раз в данным момент, есть достаточная сумма, и Вы готовы дать эти деньги в заем в течение 30 минут. Автомобиль заемщик приобретает для личного использования. В данном случае, в качестве основного источника средств для погашения займа может выступать получение кредита в банке, а в качестве альтернативного — продажа автомобиля, и возвращение займа за счет средств, полученных от продажи.
Важно: Основным требованием к альтернативному источнику дохода, за счет которого заемщик планирует возвращать заем, является то, что он находится в его распоряжении и под его контролем, то есть напрямую зависит от действий заемщика.
6. Как отразится возвращение займа на финансовом положении заемщика?
Этот вопрос опять в большей степени ориентирован на заемщика, ответ на него позволит Вам понять, насколько точно планирует заемщик свое доходы и расходы.
Нередко возникает ситуация, когда приходит время возвращать деньги, а заемщик неожиданно обнаруживает, что если он вернет Вам долг, то останется без средств к существованию. При такой ситуации есть несколько основных видов поведения должника: просит об отсрочке; начинает скрываться; возвращает заем и тут же, или через не значительный промежуток времени, просит деньги вновь.
Если Вы хотите помочь человеку и желаете ему добра, может быть, лучшим решением будет не давать ему деньги в займы, а оплатить курсы «финансовой грамотности»?
7. Как заемщик планирует компенсировать причиненные неудобства, связанные с несвоевременным возвращением займа?
В жизни бывают разные ситуации, и иногда, с силу обстоятельств, мы не можем исполнить взятые на себя обязательства, но это же не означает, что из-за наших ошибок или проблем другой человек обязан нести убытки. Поэтому настоятельно рекомендую на начальной стадии определиться, каким образом и в каком размере заемщик будет компенсировать нарушение срока возвращения займа.
Лучше закладывать сумму или проценты достаточные для того, чтобы в случае отказа заемщика от возвращения долга, Вы имели возможность оплатить услуги специалистов (юристов, коллекторов и т.д.) и вернуть свои деньги без потерь, по крайней мере, Вы сэкономите массу времени и сил.
Вопросы, на которые кредитору желательно знать ответ, прежде чем отдать свои деньги:
- Что Вы будете делать, если заемщик вовремя не вернул долг? Это далеко не риторический и дискуссионный вопрос, у Вас должен быть четкий план, с точностью до дня, что и как вы будете делать.
- Готовы ли вы безвозвратно потерять ту сумму, которую вы отдаете в займы? Риск утраты денежных средств есть всегда, даже если заемщик является благонадежным и добросовестным, и при передаче денег вы учли все возможные ситуации. В силу стечения неблагоприятных обстоятельств или действия непреодолимой силы, даже самые добросовестные заемщики могут оказаться в ситуации, когда они не способны рассчитаться по своим обязательствам. В качестве яркого примера можно привести «мировой финансовый кризис», от которого пострадало не только большое число кредиторов, но и честных и добросовестных заемщиков, которые потеряли источник дохода. Если Вы не готовы навсегда расстаться со своими деньгами, может быть лучше воздержаться от передачи их в заем.
- Готовы ли вы нести финансовые и временные затраты, связанные с принудительным взысканием долга? Если Вы четко понимаете, какие действия будете предпринимать, в случае нарушения заемщиком срока оплаты, то Вы прекрасно представляете, сколько это потребует времени и средств. Еще раз подумайте, а стоит ли вообще осуществлять сделку?
